Droom je van een heerlijk tweede huis aan de zonovergoten Costa Blanca? Of ben je zelfs toe aan het kopen van meer woningen? Dan is het belangrijk om de financieringsmogelijkheden in Spanje goed te begrijpen. Als Nederlander kun je in Spanje prima een hypotheek afsluiten, maar de regels verschillen wel ten opzichte van Nederland. Laten we je door de belangrijkste zaken heen leiden, zodat je met vertrouwen die stap kunt zetten!
1. Hoeveel kun je lenen in Spanje als niet-resident?
Heb jij jouw droomwoning gevonden? Als je in Nederland woont en een tweede woning in Spanje koopt, kan je tot 70% van de marktwaarde van het huis lenen. Dit betekent dat je zelf een flinke eigen inbreng moet hebben, meestal tussen de 30-40%. Laten we een voorbeeld geven:
- Stel je hebt een oogje op een prachtig appartement in Denia dat €300.000 kost. Als niet-resident kun je maximaal €210.000 lenen. Is de taxatiewaarde lager? Dan moet je zelfs nog meer zelf inleggen. Safe dus om met iets meer eigen geld te rekenen. Dit betekent dat je zelf €90.000 moet inleggen, plus de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten (ongeveer 11-14% van de koopprijs).
Voor een derde woning kan het percentage dat je kunt lenen nog verder omlaag gaan. Banken zien dit als een risicovollere investering, dus het is slim om hier rekening mee te houden. Meestal is dit zo’n 50% van de woningwaarde.
Wat als je een resident bent in Spanje?
Als je in Spanje woont en ingeschreven staat, kun je meer lenen voor je woning. Residenten kunnen tot 80% van de waarde van hun toekomstige huis gefinancierd krijgen. Dit kan handig zijn als je bijvoorbeeld permanent wilt verhuizen en niet het hele bedrag uit eigen zak kunt betalen.
Voorbeeld:
- Je wilt een huis kopen van €400.000 aan de kust bij Javea. Als je in Spanje woont, kun je tot €320.000 financieren met een hypotheek. Het verschil moet je zelf aanvullen, en vergeet ook de bijkomende kosten niet die bij de aankoop komen kijken.
2. Wat zijn de kosten naast de koopprijs?
Bij het kopen van een woning in Spanje komen diverse kosten bovenop de koopprijs, die je moet dekken met eigen middelen. Denk hierbij aan:
- Overdrachtsbelasting: Deze ligt tussen de 6-10%, afhankelijk van de regio. In regio Valencia is de overdrachtsbelasting 10%
- Notariskosten en registratiekosten: Circa 1,5% van de koopprijs.
- Advocaatkosten: Hoewel niet verplicht, is een advocaat sterk aan te raden om ervoor te zorgen dat alles juridisch klopt. Dit kost rond de 1%. De advocaat is zijn geld echt waard. Zoek je een goede advocaat? Wij kunnen een goede advocaat aandragen.
Deze extra kosten komen neer op 11-14% van de koopprijs, en zijn dus niet mee te financieren met je hypotheek. Dit vraagt om een zorgvuldige planning van je budget! Je hebt dus ca. 40 tot 50% van de waarde van de woning aan eigen middelen nodig.
Kopen voor verhuur: Waar moet je op letten?
Wil je jouw Spaanse woning verhuren wanneer je er zelf niet verblijft? Dan is het slim om te kijken naar de voorwaarden van de hypotheek. Sommige banken staan dit toe, maar je moet ook rekening houden met belastingregels en vergunningen voor toeristische verhuur, vooral in populaire regio’s zoals de Costa Blanca en de Balearen. Zorg dat je alle lokale regels kent en voldoet aan de eisen om problemen te voorkomen.
3. Wat zijn de hypotheekopties (leningen) bij meerdere woningen
Bij de aankoop van een tweede of derde woning kun je in sommige gevallen ook gebruikmaken van de overwaarde van je eerste woning. Dit kan op de overwaarde van een woning in Nederland. Dit geeft je meer financiële ruimte, vooral wanneer je niet alle kosten uit eigen middelen kunt dekken. Het is goed om te bespreken met je hypotheekadviseur of een tweede hypotheek of herfinanciering mogelijk is. In Spanje is herfinanciering niet mogelijk. Je kunt in Spanje dus niet steeds de overwaarde opnemen en doorinvesteren zoals we in Nederland gewend zijn.
Belangrijke documenten voor de hypotheekaanvraag in Spanje
Het proces om een hypotheek in Spanje te krijgen is vergelijkbaar met dat in Nederland, maar er zijn enkele extra documenten nodig:
- Identiteitsbewijs: Paspoort of ID-kaart. NIE-NUmmer
- Bewijs van inkomen: Loonstroken of jaarrekeningen als je zelfstandig bent.
- Kredietgeschiedenis: Een BKR-overzicht (Nederland) of een gelijkwaardig document.
- Taxatierapport van de woning: Dit bepaalt hoeveel de bank bereid is te financieren. Meestal wordt de taxateur door de bank bepaalt.
- Koopcontract en eigendomsbewijs.
Let op de looptijd en leeftijd van hypotheken in Spanje
De meeste hypotheken in Spanje kunnen worden afgesloten met een looptijd van maximaal 30 jaar, en in veel gevallen kun je lenen tot je 75ste verjaardag. Dit is iets om in gedachten te houden wanneer je een hypotheek afsluit op latere leeftijd. Ben je 60 jaar? Dan moet je jouw hypotheek dus binnen 15 jaar aflossen. Dat betekent dat jouw maandlast een stuk hoger is.
Conclusie
Ben jij op zoek naar jouw droomhuis in Spanje? Leuk! Heb je een overwaarde in Nederland? Dan is er veel mogelijk. Maar je hebt meer eigen geld nodig dan in Nederland. Een tweede of zelfs derde woning in Spanje kan een uitstekende investering zijn, zowel voor eigen gebruik als voor verhuur. Maar net als bij elke grote financiële beslissing is een zorgvuldige voorbereiding essentieel. De hypotheekopties voor niet-residenten in Spanje zijn aantrekkelijk, maar het is belangrijk om rekening te houden met bijkomende kosten zoals notariskosten en belastingen. Daarnaast speelt je leencapaciteit een cruciale rol, afhankelijk van je financiële situatie en de waarde van de woning(en).
Neem altijd de tijd om je te verdiepen in de verschillende leenmogelijkheden en laat je goed adviseren door experts. Zo kun je met vertrouwen je Spaanse droomhuis realiseren! Wil jij op zoek naar een huis in Spanje? Neem dan contact met ons op.